28 октября 2026 г.
За переводы ИИ-агента отвечает клиент: Bank of America записал это в договор 18 мая
Банк просит не отдавать ИИ-агенту логин и пароль: за всё, что агент сделает со счётом, отвечает клиент.
Bank of America 27 октября написал клиентам письмо «Protecting your finances in the AI World». Правило в нём одно: имя пользователя и пароль не передают никому, включая ИИ-инструмент или агента, который обещает действовать от вашего имени. А если уже передали, банк напоминает, что вы отвечаете за активность, возникшую из этого доступа.
Крупные банки США закрывают сторонним ИИ-агентам вход в счета, и риск остаётся на клиенте. В договоре онлайн-банка BofA это записано с 18 мая 2026: разрешили другому пользоваться своим User ID и паролем, отвечаете за все транзакции, даже если он вышел за рамки вашего разрешения. Данные банк заблокирует и выдаст новые только после того, как вы его уведомите.
Не хотите разбираться сами? Внедряем ИИ в ваш бизнес: задачи без лимита, одна цена в месяц, отмена в любой момент.
Со счётом малого бизнеса строже. Защита от неавторизованных операций опирается на Regulation E, а она на бизнес-счета не распространяется: клиент отвечает за операции всех назначенных пользователей, включая администраторов.
Что работает вместо пароля. Агенту оставляют доступ только на чтение через open banking-провайдеров вроде Plaid. Баланс и выписку он видит, деньги отправить и счёт оплатить не может: транзакционный доступ сторонним агентам закрыт.
Раньше сторонний сервис заходил в онлайн-банк вашими учётными данными или считывал данные прямо с экрана. Теперь банки режут оба пути и оставляют один, через API. JPMorgan Chase с 13 октября блокирует сторонних агентов, среди них Muse от Meta и Instinct. Citigroup не пускает чужих ассистентов в счета и не даёт им проводить операции, то же сделали Morgan Stanley, Wells Fargo и Charles Schwab.
Почему банки упёрлись. У JPMorgan, BofA и Wells Fargo лежит $1,6 трлн беспроцентных депозитов, и 3% по ним стоили бы трём банкам около $47 млрд в год. Средняя ставка по текущему счёту в США 0,1%, а ИИ-ассистенты метят переложить тот же кэш под 3,3–5%.
Свой ассистент банка устроен иначе. Erica не использует генеративный ИИ и большие языковые модели, а разбирает запрос через NLP и выбирает ответ из заранее заданного набора. Переводы, оплату счетов и балансы она делает внутри приложения, включается и отключается в «Profile & Settings».
Запрет стоит, пока банк не выработает протоколы ответственности: человек должен сам одобрять уход денег со счёта (Брайан Мойнихан, 14 октября).
* Meta Platforms Inc. признана в РФ экстремистской организацией, её деятельность запрещена; Facebook и Instagram заблокированы. Meta AI и другие продукты компании — продукты этой организации.
Первоисточник